El melón lleva un tiempo abierto. No es ningún secreto que el sistema de pensiones en España tiembla y que el agujero económico en cuanto a la deuda en ese terreno es cada vez más grande. ‘boomers’, ‘millennials’ y ‘Z’ ya temblamos al pensar en nuestra jubilación.
Gonzalo Bernardos (62 años), profesor de Teoría Económica de la Universidad de Barcelona, nos advierte -casi semanalmente- que nos dirigimos a una solución a la danesa. En 2040 seremos de los que nos jubilemos a partir de los 70 años, a no ser que la Inteligencia Artificial y su producción nos salve.
En la revista Lectueas hemos entrevistado a otra de las expertas virales del ahorro y las finanzas. Natalia de Santiago (48 años) escribe y habla en plata para sus seguidores y lectores. Le hemos preguntado sobre este debate y otros tantos asuntos en una conversación muy interesante.
Además, ya puedes leer también la primera entrega de nuestra conversación con ella, donde se centra en microeconomía e inversiones para todos los bolsillos.
Parece claro que tenemos que tomar medidas porque el sistema de pensiones tiene una deuda millonaria. ¿Sigue siendo el plan de pensiones una buena herramienta?
A ver, el problema de los planes de pensiones, que en sí no son un mal instrumento, es que tienen dos cosas. Una, que tienes que conocer muy bien la fiscalidad, porque si no la utilizas bien te puede salir muy caro en impuestos. O sea, te puede resultar ventajoso siempre y cuando utilices el ahorro fiscal mientras aportas para ahorrar más. Y ojo con el rescate, porque si lo rescatas de golpe te puede pegar un palo en impuestos.
Luego, el problema que tienen los planes de pensiones, que de por sí pueden ser un instrumento estupendo para el ahorro de cara a la jubilación, es que tiene un poco de incertidumbre regulatoria. Ahora han reducido la aportación máxima anual, sin embargo luego han subido los planes de empresa. O sea, hay un pelín de incertidumbre regulatoria, que de alguna manera no ayuda a tener esa visibilidad de qué va a pasar en el futuro. Pero dicho esto, no son para nada una mala herramienta.
Tenemos, además, la tranquilidad de que en algún momento de arrepentimiento o de encontrar mejora, se puede cambiar. Lo que pasa es que solo puedes cambiar a otro plan de pensiones. No lo puedes retirar, sino que puedes cambiarlo.
¿Hay alguna otra alternativa que no sea retrasar la edad de jubilación y colocarnos en los 70 años como en Dinamarca dentro de 40 años? Si no, será bajar pensiones o subir impuestos, ¿No?
No, es que son matemáticas, al final. O sea, lo puedes hacer más enrevesado y que unos cobren más y otros no. Que no esté muy claro quién sufre. Puedes hacer que bajen las pensiones, puedes hacer que contribuyan más los jóvenes, pero al final alguien tiene que pagarlo. Y la realidad es que cada vez hay menos jóvenes para mantener a más jubilados y encima durante más años, porque encima viven muchísimo más.
Entonces, parece que sí, o que cada vez una porción más grande del gasto público se vaya a las pensiones.Pero entonces, en detrimento de ellas. Entonces, es una cuestión ya de pirámide poblacional. Sí que parece que mantener las pensiones tal y como están va a ser muy difícil, a no ser que realmente sea en detrimentoa otras cosas, que tampoco va a estar fácil, porque nadie va a querer renunciar a Educación o Sanidad.
Lo más probable es que las pensiones no desaparezcan, pero sí que gradualmente se vayan deteriorando. ¿Cómo y para quién? Pues va a depender de las decisiones políticas.
¿Cuál es la realidad actual en cuanto a porcentajes?
Ahora mismo, más o menos, En Alemania la pensión media del trabajador representa un 50% de su salario antes de jubilarse. En España es el 80%. Entonces, pues de ese 80 al 50, hay mucho recorrido para que se vaya deteriorando poco a poco.
En Alemania toman decisiones para ahorrar más para el día de mañana precisamente por eso también, porque la gente allí ya sabe que la pensión no va a ser suficiente.
¿Qué te parece la opción del redondeo en las cuentas bancarias para el ahorro?
Eso depende de lo apretado que vaya uno. Si vas muy justo y no consigues ahorrar, pues claro, hacer eso te lo pone un poco más difícil, pero al final son todas estrategias. Lo que sí que funciona es automatizar el ahorro y el poner esos redondeos supone que tú no lo tengas que pensar. Lo que pasa es que eso no está tan bajo tu control. A mi no me parece mal, porque todo lo que sea automatizar el ahorro es bueno, pero creo que es mejor si uno se sienta, toma una decisión e intenta ahorrar una cantidad realista, que en esto no hay que morir de éxito. Es más importante no apostar por una dieta de golpe, por poner un símil. Más vale incorporar un par de hábitos sanos y sostenibles que no comer dos días y luego pegarte un atracón al tercero.
Si uno se sienta y dice, venga, yo creo que es realista ahorrar 10 euros al mes, pues pon una transferencia automática a principios de mes, en cuanto te entre la nómina o en cuanto te entren los ingresos, para que esos 10 euros se vayan directamente a una cuenta de ahorro, a ser posible que te dé algo de rentabilidad o interés para ir ya batiendo a la inflación. Ya empiezas el mes con 10 euros menos y te vas a ajustar, no automáticamente.
En la cesta de la compra, donde percibimos más esa subida de precios por la frecuencia de compra, está proliferando el uso de aplicaciones que te devuelven 'cashback' con el ticket. ¿Son también una herramienta efectiva?
Yo creo que todo lo que nos ayude, aunque sea un poquito, si son recurrentes, acaban sumando. Todas las opciones que nos puedan ayudar a arañar unos cuantos euros de nuestras compras o de nuestros contratos o de nuestras suscripciones, al final se nota.
Esto no sustituye al ahorro premeditado y consciente.Es decir, es -además de-. Para ahorrar más, hay que cambiar de hábitos y cuanto más sostenibles, fáciles y cómodos sean esos cambios de hábitos, pues más adherencia vamos a tener.
Con el cuidado que debemos tener para no invertir en lo que desconocemos. ¿Qué ocurre con la entrada de la Inteligencia Artificial en ese terreno?
Realmente es ilegal, incluso que el chat GPT te dé recomendaciones de inversión. Otra cosa es lo que todavía ocurre con la legislación, que siempre va como un paso por detrás de la tecnología. Es muy peligroso, porque una vez te puede decir algo bien y veinte mal y no sabes, sobre todo, si ha analizado.
Para dar recomendaciones de inversión hay que hacer un análisis de la situación personal, del perfil de riesgo y es como el hecho de que un médico no te va a poner una dieta genérica. Te va a poner una dieta para ti, en función de tu salud, de tu edad y de todos los datos que recaba sobre ti. Un asesor financiero tampoco te va a decir la mejor inversión para ti.
